Цб установил критерии, по которым будет делить фирмы и ип по группам риска

Без вопросов

При этом многие критерии вполне понятны:

• наличие в ЕГРЮЛ записи о недостоверности сведений
• отсутствие фирмы по юрадресу
• наличие других юрлиц по адресу фирмы
• взаимодействие с контрагентами, уже отнесенными к высокой степени риска
• аффилированность с подозрительными лицами
• негативная информация об участниках – присутствие в реестре дисквалифицированных лиц, например
• перевод импортных контрактов в другой банк и неисполнение нерезидентами обязательств
• банкротство
• стадия ликвидации
• транзитные операции (почти не оставляющие остатка на счете)
• запрет ИП заниматься бизнесом
• соотношение объемов импортируемых товаров суммам средств, переводимых за границу.

Еще можно выделить критерии, относящиеся к «стадному инстинкту» – как оценили другие, так оценим и мы, что, в принципе, тоже понятно и прогнозируемо:

• наличие госконтрактов (видимо, со знаком «плюс»)
• наличие проверок со стороны госорганов (со знаком «минус» – с учетом, что проверки теперь также по риск-ориентированному принципу)
• оперативно-розысные, следственные действия в отношении руководства фирмы, ИП.

Что ожидает клиентов с низкой степенью риска

С марта 2022 года банки не смогут отказывать юрлицам и ИП с низкой степенью риска (присвоенной кредитной организацией):

• в заключении договора банковского счета или вклада. Данное правило должно выполняться, даже если компанию (ИП) заподозрят в том, что счет (вклад) нужен для отмывания доходов и финансирования терроризма. Сейчас запрещено отказывать в заключении договора только клиентам-физлицам.
• в расторжении договора банковского счета (вклада), даже если в течение года банк два раза и более отказывал в совершении подозрительной операции. В настоящее время такой запрет действует только в отношении физлиц.

Соответствующие изменения внесены в пункт 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

Справка

С июля 2022 года кредитные организации в общем случае станут обновлять информацию о клиентах с низкой степенью риска (их представителях, бенефициарах, выгодоприобретателях) один раз в три года. Сейчас подобные сведения обновляются чаще, а именно один раз в год.

С июля 2022 года начнет действовать правило, согласно которому банки в общем случае не смогут отказывать клиентам с низкой степенью риска в осуществлении некоторых переводов (см. табл.). Нарушить данное правило и отказать в переводе разрешено только при наличии подозрений в отмывании денег или финансировании терроризма. Тогда не позднее следующего рабочего дня банк должен повысить клиенту степень риска (п. 2 новой статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ).

Таблица

Переводы, в осуществлении которых банк не вправе отказать клиенту (в общем случае)

Что может предпринять клиент с высокой степенью риска

Организации и ИП с высокой степенью риска могут обратиться с заявлением об отсутствии оснований для применения перечисленных выше ограничительных мер (отказа выдать наличные, списать деньги со счета и проч.). На это отводится 6 месяцев с момента, когда клиент узнал о присвоении ему высокой степени риска.

Заявление нужно направить в специальную межведомственную комиссию. По результатам рассмотрения заявления может быть вынесено решение об отсутствии оснований для применения ограничительных мер. В этом случае банк обязан отменить такие меры и понизить клиенту степень риска.

Если комиссия оставит ограничительные меры в силе, у организации или ИП останется еще одна возможность отстоять свои права — обратиться в суд. Направить иск в суд, минуя процедуру подачи заявления в межведомственную комиссию, нельзя (п. 1 — 3 новой ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ).

Где могут поджидать сюрпризы

Есть масса критериев, которые должны иметь какой-то количественный ценз, но его в решении ЦБ не указано:

• показатели бухотчетности: выручка, прибыль, убыток, НМА, ОС, запасы, дебиторка, кредиторка (например, при каком соотношении кредиторки с другими показателями риск повышается? – этого пока не известно)
• общий размер кредитов (опять же – сколько можно взять, чтобы не нарваться? Ведь само по себе активное кредитование не должно априори трактоваться со знаком минус, ведь это может быть под развитие)
• налоговая нагрузка (сколько надо отдавать, чтобы не вызвать подозрений?)
• доля переводов на счета, с которых потом деньги снимаются наличкой – на счета физлиц, например (сколько позволено? ведь зарплата и дивиденды – это тоже такие переводы).

Некоторые критерии неожиданны, потому что обычно бизнес не видит ничего плохого в несоответствии/соответствии им:

• наличие в ЕГРЮЛ лишних ОКВЭДов (точнее, количество кодов из разных групп. Во-первых, туда раньше кидали все подряд, и это было обычной практикой, а во-вторых – а сколько теперь можно, чтобы не «попасть»?)
• несоответствие реального вида деятельности заявленным в ЕГРЮЛ
• стадия реорганизации
• количество банковских счетов, наличие счетов, по которым нет операций.

Что делать, если компания попала в «красную» зону

О введении мер сообщает банк, в котором у бизнеса открыт расчётный счёт. Это решение можно обжаловать в двух инстанциях — и попытаться снять ограничения.

• Первый шаг — обратиться в межведомственную комиссию (МВК) при ЦБ, чтобы начать процедуру реабилитации. Заявление можно подать в течение 6 месяцев с момента получения уведомления от банка.
• Если МВК решит, что ограничения введены без оснований, ЦБ и обслуживающий банк понизят степень риска и отменят применённые меры.
• Если МВК согласится, что применённые меры обоснованы, это решение можно обжаловать в суде. Однако обращаться в суд сразу после внесения компании в «красную» зону нельзя: сначала нужно получить отказ МВК.

Если компания не пройдёт процедуру реабилитации, её исключат из государственных реестров юрлиц и ИП. Вести бизнес будет нельзя.

Как оставаться в «зелёной» зоне

Добросовестному бизнесу оставаться в зоне низкого уровня риска несложно, если дополнительно соблюдать рекомендации банка:

1. Работать по выбранному ОКВЭД. Если сфера деятельности изменилась, вовремя вносить изменения в документы.
2. При совершении платежа указывать его полное назначение.
3. Хранить первичную документацию, в том числе чеки, товарно-транспортные накладные, акты о проделанных работах.
4. Проверять партнёров перед началом сотрудничества и не работать с недобросовестными компаниями.
5. Вовремя платить налоги и внебюджетные платежи.
6. Отвечать на запросы банка.